Из-за обвала курса гривны многие украинцы стали заложниками своих кредитов, так как их зарплаты, выплачиваемой в национальной валюте, не хватает для покрытия кредитных обязательств. Теперь кредиторы угрожают должникам отъемом имущества и обещают прислать коллекторов.
Да, можно сказать, что брать валютный кредит было ошибкой, за которую теперь приходится расплачиваться. Однако «ошиблись» не только эти заемщики, но и само государство: власти должны были вести более предусмотрительную кредитную политику, чтобы теперь заемщики не лишались своего единственного жилья. Конечно, в идеале государство не должно вмешиваться в вопросы взаимоотношений банков и частных лиц, но в данной ситуации так поступать нельзя.
Недовольные люди уже проводят «финансовые майданы», которые могут негативно отразиться на имидже власти. Протестующие требуют пересчитать им кредит в гривневом эквиваленте, и если государство не будет реагировать на это, то методы протестов могут стать более радикальными. Власти просто обязаны взять под свою защиту малообеспеченные слои населения.
Если правительство в ближайшее время не разработает программу адресной помощи, то вполне вероятно, что в Раде возобладают популистские настроения, и в результате может быть принят законопроект, который приведет к ухудшениям и в банковской сфере, и в экономике в целом.
Законопроект, который прошел уже 2 слушания из 3-х, предполагает пересчет кредитов в валюте на гривневый эквивалент по курсу, установленному Нацбанком в день, когда заемщик брал кредит. Закон также запрещает брать имущество (квартиры, авто) в качестве залога в течение двух лет.
С одной стороны, этот закон имеет свои плюсы: клиент банка может выкупить свой долг по той же цене, по которой его приобрел бы и коллектор. С другой стороны, объемы валютных кредитов по состоянию на май 2015 г. в Украине составляют более 5 млрд млрд долларов. Из этих кредитов практически половина была оформлена по курсу 5 грн/доллар, еще 40% по курсу 8 грн, и лишь 10% – по курсу 15 грн. Если государство будет покрывать эти курсовые издержки, то списать придется более 3 млрд долларов, а это почти что равняется совокупному капиталу всех украинских банков.
Кроме того, надо учитывать, что в каких-то банках люди брали кредитов меньше, а в каких-то больше, и если банку придется списывать много валютных долгов, он может просто разориться. Даже в лучшем случае банкам придется выплатить до 15% от своих средств, а у некоторых банков размер выплат для покрытия кредитных долгов может в несколько раз превысить их уставной капитал. И это при том, что многие банки уже сейчас нуждаются в дополнительной ликвидности.
В Украине существует 10 банков, занимающих лидирующие позиции по кредитованию населения в валюте, и 7 из них лидируют и в области депозитов. Если же банкам придется покрыть долги кредиторов, то это произойдет в том числе за счет средств вкладчиков, и тогда не избежать новых волн протеста. Эти банки – далеко не последние финансовые организации на рынке, и если у них начнутся проблемы, то по принципу домино они затронут всю банковскую сферу.
Впрочем, 9 из 10 банков могут получить поддержку от своих зарубежных акционеров и совладельцев, хотя надежда эта очень призрачна. Инвесторы не хотят вкладывать миллиардные суммы в нестабильную страну, где законодательство постоянно меняется. Именно законодательная неопределенность создает для банковской сферы Украины дополнительные риски, так как иностранцы уже не строят с украинскими банками долгосрочных отношений. И даже если зарубежные корпорации выделят украинским банкам необходимую для докапитализации сумму, то вскоре они наверняка начнут сворачивать здесь свою деятельность.
Если сейчас одобрить закон о пересчете кредитов для частных лиц, то затем того же самого будут требовать мелкие предприниматели, а потом – и крупный бизнес. Такое банки уже не потянут, и если иностранные банки уйдут с украинского рынка, то платежный баланс страны начнет падать. Как результат – даже на государственном уровне Украине будет все сложнее привлекать финансирование, и тогда неизвестно, как страна будет реструктуризировать свой внешний долг. Доверие международных кредиторов к Украине будет подорвано, и экономика страны уйдет в крутое пике.
Единственные банки, которые остались бы в Украине, – это филиалы российских банков (это только 3 банка из топовой десятки). Но для российских дочерних предприятий стоимость заимствований гораздо больше, чем для европейских, поэтому ни о каком снижении ставки рефинансирования речи идти не будет, да и финансовых вливаний в экономику тоже не предвидится.
Наконец, законопроект не совсем справедливый с социальной точки зрения. Ведь за заемщиков все равно кому-то придется платить. Если банк потратит свои резервы, то заплатят вкладчики, если государство даст банкам дополнительные финансы – то заплатят налогоплательщики, то есть, все остальные простые украинцы. Как всегда, пострадают бедные слои населения – бюджетники, пенсионеры, тогда как среди тех, кто брал валютные кредиты, немало зажиточных людей, и они вполне могли бы уплатить кредиты за счет своих автомобилей или дорогого имущества.
Есть несколько возможных вариантов, как преодолеть эту кризисную ситуацию. Во-первых, законопроект надо разрабатывать совместно с банками, чтобы учитывать их интересы. Во-вторых, финансовая помощь должна быть избирательной, в зависимости от финансового положения заемщика. В-третьих, государство должно оказывать банкам помощь не безвозмездно, а, к примеру, при помощи облигаций. В–четвертых, бюджетную поддержку нужно свести к минимуму.